20 - годишни кредити за фирми

Ето какво казва за EconomyNews.bg Мария Цукровска, Директор „Кредитиране” в небанката „Кредитекс&ХипоКредит”.
Какво се случи в бизнес кредитирането през последната 1 година?
През изминалата година започна да се усеща възпитателният ефект на кризата върху бизнеса и финансиращите институции. Наблюдаваме по-голяма дисциплинираност от страна на фирмите и по-прецизни и реалистични критерии в оценката на рисковия профил на кредитополучателите от страна на кредиторите. В дългосрочен план това ще доведе до по-здравословна бизнес среда.
Като цяло смятаме, че в момента има много благоприятни възможности за смелите и успешни предприемачи. Както на китайски думата за криза се състои от два йероглифа: единият означава "опасност", другият – "благоприятна възможност". Ние смятаме, че предприемачите трябва да се фокусират именно върху благоприятните възможности, които им се дават. Пример за това са по-далновидните собственици на малки и средни фирми, които теглят кредити за завземане на дял от конкуренцията и закупуване на подценени активи. Това са предприемачи, чиито бизнес през последните 2-3 години е стабилен, макар и не във формата отпреди кризата. Чрез кредит те изпреварват конкурентите си като използват средствата за договаряне на по-добри условия с доставчици, както и за оптимизация и разширяване на материална база - чрез заемите купуват имоти на по-добри цени или подценени активи, защото осъзнават, че след година имотите, машините и оборудването може да не са на същата цена, каквато са сега, а и конкуренцията може да ги е изпреварила като е инвестирала в своя ръст.
Какви кредити се търсят най-много от фирмите?
Търсят се кредити с възможно най-дълъг срок на погасяване. Ако преди кризата предприемачите са били склонни да вземат по няколко краткосрочни заема, то сега кандидатстват най-често за един кредит със срок от 15 – 20 години. По този начин си осигуряват по-ниски месечни погасителни вноски и „освобождават” повече средства за оборотен капитал. Кредитите за оборотни нужди продължават да заемат по-голям дял от инвестиционните, което е очаквано в условията на криза.
Средният размер на отпуснатите от нашето дружество заеми е 90 хиляди лева. В това отношение наблюдаваме предпазливост през 2011 г. Фирмите започнаха да правят по-консервативен разчет на средствата. Не искат максималната сума, която може да им се отпусне, а обосновават всеки лев за конкретна цел. За сравнение през 2010 г. средният размер на отпуснатите бизнес ипотечни кредити е 95 хиляди лева.
Какви фирми се финансират в момента? На какви условия трябва да отговарят, за да получат кредит? От кои браншове са?
На първо място, за да получи кредит, фирмата трябва да има работещ бизнес и да може да изплаща заема с реалните постъпления от дейността си. Част от предприемачите се притесняват, че оборотите им не са такива каквито са били отпреди кризата и погрешно смятат, че не могат да получат кредит днес. Ако една фирма с намалели обороти обаче е преструктурирала бизнеса си така, че разходите и задълженията й са оптимизирани, и покаже на кредитора, че с печалбата може да обслужва кредита си, тя би могла да получи заем, дори оборотите й да са намалели.
На второ място се взема предвид желанието на предприемача да сподели риска с кредитора чрез самоучастие или залог на ценни активи, като основно жилище или производствена база. На трето – добрата кредитна история и финансова дисциплина на фирмата.
Друго важно условие за получаване на кредит е до каква степен предприемачът е прагматичен и благоразумен, справял ли се е успешно с кризата досега, вземал ли е правилни решения за бизнеса си в трудни моменти.  Браншовата ни справка показва, че през тази година сме отпуснали най-много кредити за секторите търговия и ресторантьорство.
Има ли сектори, които отказвате да кредитирате?
Анализът, който правим, е от микро към макро ниво. Тоест първо гледаме самата фирма, а после сегмента, в който работи. Фирми, които са доказали, че могат да се справят в кризата и имат добра кредитна история, получават кредити, дори и да са от най-засегнатите браншове като строителство, земеделие, шивашко производство. Или с други думи финансираме всички работещи фирми.
Какво бихте посъветвали фирмите, които се нуждаят от финансиране?
Да искат толкова, колкото им е необходимо, а не задължително максимума – наблюденията са ни, че тези кредитополучатели, които най-точно бяха премерили нуждите си и бяха свели исканията си само до най-приоритетните, успяха най-успешно да се справят с кризисния период за бизнеса им през изминалата година и с обслужването на кредитите си.
Да не чакат последния момент – ако исканията за кредит са във връзка с рефинансиране или нужда от оборотни средства с цел задържане процеса на работа и на клиенти, да не чакат до последно, когато вече „изнемогват”, натрупали са просрочия и са задлъжнели сериозно към доставчици.
Също така бих посъветвала фирмите да търсят финансиране, което да отговаря на техните потребности. Когато видят, че не могат да се „поберат” в шаблона на даден кредитор, да потърсят алтернатива при друг. За един бизнес е важно не просто да получи финансиране, а кога ще го получи и под каква форма. Гъвкавите кредитори не гледат бранша на фирмата, дали е новосъздадена и на колко години е предприемачът. За тях по-важно е какви са реалните постъпления на тази фирма, какви са перспективите й за развитие, какъв предишен опит има човека, какви лични качества притежава.
И още веднъж бих казала на предприемачите, че не бива да пропускат възможността да инвестират в своя ръст по време на кризата.

„Кредитекс & ХипоКредит” отпуска кредити от 10 000 до половин млн. евро срещу ипотека върху недвижим имот. Над 2/3 от отпуснатите от дружеството заеми са за малкия и средния бизнес, без ограничение в целта и без представяне на бизнес план. Срокът на погасяване е 25 години – един от най-дългите срокове за бизнес кредити у нас. „Кредитекс & ХипоКредит” е небанка (non-bank) и е част от групата компании на „Ти Би Ай Файненшъл Сървисиз” (www.tbif.com). Дейността й е идентична с тази на банковите отдели за бизнес кредитиране.