Влизането в еврозоната ще движи имотния пазар

Очакването за влизане в еврозоната ще движи пазара на недвижими имоти, каза в интервю за БТА Мария Петкова, председател на Асоциацията на кредитните посредници в България (АКПБ). По думите й, когато той е добре и се развива, това е положително за цялата икономическа обстановка. "Тенденцията и очакванията са цените на жилищата да се задържат или повишат, както и наемите. От друга страна вероятно ще се повиши търсенето извън България от чужденци", коментира Петкова.

БТА разговаря с председателя на АКПБ по повод резултатите, които асоциацията отчете за 2023 г. По думите на Мария Петкова те показват, че кредитното посредничество в България продължава да бележи много голям растеж и печели все по-голямо доверие от клиентите, търсещи жилищни и потребителски кредити. 

Около 85 на сто е делът на ипотечните кредити от всички консултации, които членовете на асоциацията правят. 

След евродиректива Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители регламентира у нас през 2016 г. условията и реда за регистрация на кредитните посредници и контрола върху тях. 

Така всички външни партньори на банки, които привличат клиенти, консултират ги и съдействат за теглене на кредити, трябва да се регистрират в Българската народна банка (БНБ).

Мария Петкова посочи, че именно този закон е дал тласък на дейността им чрез регламентацията, която въвежда.

С днешна дата членовете на асоциацията са 33, което представлява около 30 процента от всички регистрирани кредитни посредници, но над 50 процента от реализираните обеми на жилищни кредити.

"Все повече се радваме на популярност. Миналата година всеки трети клиент, който е изтеглил жилищен кредит, е работил с регистриран кредитен посредник в София. 33 процента от всички кредити са осъществени с помощта на регистриран кредитен посредник", посочи тя.

Услугата е безплатна за клиента и за нея на посредника при сключване на договор за кредит плаща съответната банка. Според Мария Петкова се дава много голяма прозрачност на обема информация, което спестява време на клиента. Освен това са му необходими познания и опит, за да сравни предоставените от банките данни, така че да направи избора си между различните оферти.

"В работата си достигаме най-ниската лихва за профила на клиента, защото банките знаят, че сравняваме помежду им. Банките в България са над 20, като активно кредитират 7-9 банки, ние като асоциация си партираме с 15", каза още тя.

По думите й един потенциален клиент има 4-5 банки, от които би получил подходящи предложения за неговия профил. "Има оферти, които при по-висока лихва са с по-ниско крайно оскъпяване, защото цената на един кредит не означава само размер на лихвата. Един кредитен посредник би трябвало да сравни цифрите по прозрачен начин, по който клиентът накрая да види обективно крайното оскъпяване. Това е най-голямата ни сила. Но не само цифрите са важни, клиентите избират и според други фактори, като процента на самоучастие", обясни кредитният посредник.

Мария Петкова каза още, че е добре да се тегли кредит във валутата на доходите ни и посочи, че при изтеглените кредити в евро лихвите се повлияха от увеличението в Европа.

"Има фактори, които ни карат да мислим, че вероятно до края на годината лихвите малко ще се повишат и това по-скоро е свързано с рестрикции и изисквания на банките, свързани с рискови политики, но това потенциално увеличение като абсолютна стойност, като вноска по кредитите, едва ли ще се отрази сериозно", каза тя и даде пример: Ако в София средният ипотечен кредит, който се тегли, е 250 000 лева, за 30 години вноската би се променила с около 150-180 лева. 

Ако видим, че започнат да се рекламират високи лихви по депозитите, това ще е една голяма червена лампичка, че лихвите по кредитите ще тръгнат нагоре, коментира тя. 

Сред целите на асоциацията Мария Петкова посочи тази да има допълнителна атестация на кредитните посредници - не само управителят и собственикът на кредитния посредник да доказват компетентност, а всеки, който иска да упражнява тази дейност.

"Започнали сме разговори с една международна компания, която има опит в атестирането на кредитни посредници и се надяваме, че ще дойде време всеки, който каже - аз съм кредитен консултант, да бъде наистина квалифициран да извършва тази дейност", обясни тя.

По отношение на профила на клиента, тя посочи, че най-често кредити теглят хора между 30 и 50-годишна възраст. Най-приемливи за банките са работещи на 8-часов безсрочен трудов договор. Мария Петкова отбеляза и това, че в последните години е много добра тенденцията на изсветляване на доходите, което значително е улеснило процеса.

Ипотечното кредитиране за 2023 г. в цифри

Данните на асоциацията показват, че ръстът при потребителските кредити, реализирани с помощта на членовете на АКПБ, е 47 на сто на годишна база за 2023 г. В АКПБ са отчетени 229 млн. лв. за 2023 г. спрямо 156 млн. лв. за предходната година. 

По данни на Българската народна банка за целия пазар за 2023 г., общите обеми нови ипотечни кредити са били 6,39 млрд. лв., а за 2022 г. - 5,38 млрд. лв., което представлява годишен ръст от 18,77 на сто. От асоциацията отбелязват, че в тези обеми не се включват предоговаряния и вътрешни рефинансирания, които възлизат на 1,38 млрд. лв.

От този общ пазар обемите ипотечни кредити, осъществени с помощта на членовете на АКПБ, нараснаха с 40 на сто до 1,151 млрд. лв. за 2023 г., спрямо 825 млн. лв. за 2022 г. През 2021 г. обемите на ипотечните кредити са били 621 млн. лв., съобщи Мария Петкова.

По неофициални данни за 2023 г., общият обем на всички регистрирани необвързани кредитни посредници на пазара (включително обемите на фирмите, които все още не са членове на АКПБ) е 2,12 млрд. лв. Годишният ръст спрямо 2022 г. се равнява на 28,48 на сто. Следователно ръстът на пазара на ипотечни кредити при регистрираните необвързани кредитни посредници е по-голям от ръста на общия пазар - 18,77 на сто.

Пазарният дял на регистрираните необвързани кредитни посредници при ипотечните кредити продължава да расте всяка година: от 20,5 процента за 2020 г., 26,9 процента за 2021 г., 30,6 процента за 2022 г., той достига 33,2 процента за 2023 г.

Според статистиката на БНБ към 31.12.2023 г. в банковата система има почти 129 млрд. лв. депозити на домакинства и нефинансови предприятия. За последните пет години депозитите растат с по-голям темп, отколкото кредитите, които са 87 млрд. лв. Съотношението между общо кредити и депозити е 68 на сто за 2023 г. и е намаляло в сравнение с 2019 г., когато е било 71 на сто. На база тези показатели можем да кажем, че банковата система е стабилна и има устойчив ръст на кредитирането от гледна точка на ликвидност, посочват от асоциацията.

Според данните от 2022 г. България е сред страните с най-нисък дял на ипотечни кредити спрямо БВП в ЕС - 9,8 на сто. За сравнение - средно в ЕС и еврозоната задлъжнялостта е над 42 на сто. В България задлъжнялостта на глава от населението е 1662 евро, което е над 10 пъти по-малко в сравнение със средните за ЕС 18 433 евро. Домакинствата у нас поддържат едно от най-ниските съотношения заеми/активи в ЕС 14,7 на сто в сравнение със средните за еврозоната 26 на сто, посочват още от Асоциацията на кредитните посредници в България.

Мария Петкова отбеляза, че в официално писмо от БНБ са уверили Асоциацията, че обемите на регистрираните кредитни посредници ще бъдат включени в регулярна статистика на регулаторния орган.

През септември 2023 г. по време на редовно Общо събрание Асоциацията на кредитните посредници е приела нов Етичен кодекс и нов Устав и е решила да бъде увеличен броят на членовете на Управителния съвет от 3 на 5.

"Стремим се към високо качество на услугата на кредитните посредници за клиентите, атестация на кредитните консултанти и дигитализация на процесите, към насърчаване на лоялната конкуренция на пазара на кредитните посредници, както и към задълбочаване на партньорските взаимоотношения с банковите и други институции", изтъкна председателят на АКПБ.