Да сравним офертите за кредит

Според Закона за Потребителския Кредит (ЗПК) всеки кредитоискател има право да получи предварително пълна информация за искания от него кредит. Кредиторът е длъжен да предоставя своевременно на потребителя необходимата информация, съобразно изразените от него предпочитания. Това става с предоставянето на „Стандартизиран европейски формуляр”*. При поискване, всички финансови институции, предлагащи потребителски кредити са длъжни да предоставят на потребителя въпросния формуляр, когато се отнася за потребителски кредит. Това трябва да стане преди потребителят да е обвързан от договор за предоставяне на кредит. „Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити“ е Приложение 2 към Закона за потребителския кредит.
Кредиторът трябва да предостави на кредитополучателя преддоговорната информация безвъзмездно, на български език, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на информацията и на общите условия се представят с еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12.

Резултати от изследването
За да разбере как се спазват разпоредбите на Закона за потребителския кредит, „Активни потребители” осъществи проучване с тайни клиенти. Целта е да се събере актуална информация относно спазването на изискванията на ЗПК по отношение на преддоговорната информация. Подобно проучване бе проведено и през 2010 г.

Представяне на банките
Ако съпоставим резултатите, бихме могли да установим следното: през 2010 г. само 6 от 15 банки са предоставили на участниците в изследването преддоговорна информация под формата на Стандартен европейски формуляр. В настоящето изследване в 9 от 19 банки са предоставили формуляра във всичките 3 посетени клона, 1 e предоставилa в 2 от 3 клона, 4 са предоставили в 1 от 3 клона и 5 не са предоставили в нито един от посетените клонове. При проведеното изследване не са посетени клоновете на Търговска банка "Виктория" ЕАД ("Креди Агрикол" ЕАД, а през 2010 - "Емпорики Банк") , защото в момента тя е поставена под надзор.

Представяне на финансовите къщи
В изследването бяха включени и 5 финансови къщи за отпускане на бързи кредити. При тях само 1 от 5 предостави стандартния формуляр. Поради не толкова развитата клонова мрежа в изследването бяха включени само по един клон на финансова къща.

Изводите
Въпреки че забелязваме известно положително развитие при банките, все още сравнението на офертите за потребителски кредит си остава предизвикателство за потребителя. Въпреки изискването на закона, все още има банки (или техни служители), които тълкуват закона погрешно или налагат необосновани и ненужни изисквания, преди да предоставят търсената информация. Ситуацията при финансовите къщи е по-обезпокоителна и призоваваме ръководствата на тези институции да потърсят решения на този проблем.
За потребителите най-важното е, настоятелно да изискват предоставянето преддоговорна информация и да сравняват условията внимателно, преди да подпишат договор за кредит. Само така могат да намерят по-добрата оферта и да си спестят излишни разходи в бъдеще.

*Какво съдържа Европейският формуляр

Целта на този формуляр е да предоставя стандартизирана информация за различните видове кредит, въз основа на която, всеки клиент свободно да може да сравнява различните предложения и да взема информирано решение за сключване на договор за кредит. Формулярът няма силата на предложение за сключване на договор, а цели да подпомогне изборът на потребителя чрез сравняване на различни продукти. Формулярът има четири основни части:
1. Данни за кредитора (кредитния посредник)
В първата част подробно се описват идентификационните данни на банката, нейния адрес, телефон, имейл и други начини за контакт.
2. Описание на основните характеристики на съответния кредит
Втората част от формуляра съдържа:
- вида на кредита, общия му размер, максималния размер (лимита) или общата сума, предоставена по договора за кредит;
- условията за усвояване на кредита (как и кога ще получите парите), срока на договора за кредит, указания за размера, броя, периодичността и датите на погасителните вноски.
Банката трябва да укаже и:
- какво трябва да платите (размер, брой и периодичност на погасителните вноски),
- как точно ще се издължават лихвите и/или разходите по кредита,
- общата сума, която следва да заплатите - общият размер на кредита (главницата) заедно с лихвите и разходите, които могат да възникнат във връзка с вашия кредит.
Когато е приложимо за съответния вид кредит, банката описва и изискваните обезпечения.
3. Разходи по кредита
Третата част на формуляра помага на потребителя да се ориентира за разходите, които ще има по кредита. Банката описва как се формира лихвата по кредита:
- с индекс или референ­тен лихвен процент, приложим спрямо първоначалния лихвен процент;
- различните лихвени проценти, които са относими за кредита;
- годишният процент на разходите (ГПР) - общите разходи за потребителя, настоящи или бъдещи, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. ГПР дава възможност на потребителя да сравни различни предложения за сключване на договор за кредит.
Банката трябва да уведоми предварително клиента си дали се изисква за получаване на кредита задъл­жително да сключи договор за застраховка или друг договор за допълнителна услуга.
Посочват се и други разходи:
- за откриване и обслужване на една или няколко сметки във връзка с договора за потребителски кредит;
- размерът на разходите за използване на определен платежен инструмент (например кредитна карта) и всеки друг разход, свързан с договора за кредит;
- условията, при които посочените по-горе разходи могат да се променят, също се вписват във формуляра.
- ако потребителят е задължен да плати нотариални такси и разходи за нотариус, трябва да бъде уведомен за това предварително;
- задължително се описват и разходите, дължими при просрочени плащания. 
4. Други важни условия по договора за кредит
В четвъртата част от Европейския формуляр се описват други важни условия по договора за кредит и се изброяват основните права на потребителя, като например:
- правото на отказ от договора за кредит в срок от 14 календарни дни;
- правото на предсрочно погасяване на кредита и условията на банката, ако потребителят се възползва (например – дължи ли обезщетение на банката за предсрочното погасяване).
Когато кредиторът откаже да предостави кредит въз основа на извършена проверка в Централния кредитен регистър или в друга база данни, той е длъжен да уведоми клиента незабавно и безвъзмездно за резултата от извършената справка и за съдържащите се в нея сведения. Клиентът има право при поискване да получите безвъзмездно екземпляр от проекта на договор за кредит. Последната разпоредба не се прилага, ако в момента на поискването кредиторът не желае да сключи договор за кредит с потребителя.

Източник: Активни потребители