Интернет кредитите – какво трябва да знаем

Стойността на заема e различна в отделните държави, като в България сумата може да е от 1 до 399 лв., стана ясно от интервю за EconomyNews.bg на Ирина Христова*, управител на дружество Нет кредит.

Какво представляват интернет кредитите и за кого са подходящи?
Онлайн кредитите представляват малки суми за кратък период от време (от 1 до 30 дни), чието предназначение е да осигурят бързо средства за най-спешни нужди (битови сметки, храна, лекарства, медицински услуги). Стойността на заема e различна в отделните държави, като в България сумата може да е от 1 до 399 лв. Над тази граница сумите попадат в обхвата на Закона за потребителските кредити, а кредитите от типа, който отпускаме ние, се регулират от Закона за предлагане на финансови услуги от разстояние. При нас минималната сума, която може да се изтегли, е 50 лв.
Как се кандидатства за тях?
Кандидатстването при повечето фирми е изцяло онлайн (човек не е нужно дори да излиза от стаята си), а процедурата е опростена и лесна. Обикновено се попълват на сайта: 1. лични данни, 2. информация за месторабота, 3. имейл за връзка. Накрая се изпраща sms от личния мобилен телефон на номер, посочен на електронната страница на компанията. Ако кандидатът е одобрен, от фирмата му се обаждат и му задават няколко въпроса, с които да го идентифицират. След това парите постъпват по сметката му до минути.
Кога хората прибягват до такива заеми?
Хората имат различни подбуди, за да ползват подобен тип услуги. Най-често бързи кредити се теглят за покриване на текущи разходи като сметка за ток или телефон, храна, медицински услуги, лекарства. Някои клиенти пък ни предпочитат заради бързината и удобството. Често срещана причина е плащането на данъци, погасяването на други кредити, такси по кредитни карти, както и връщането на заем от приятел. Повод за такъв заем може да е и внезапно пътуване, проблеми по пътя, спешно купуване на подарък и др. Средната сума, която хората теглят е 260 лв.
Нашата практика през последните месеци показва, че около 30 % от клиентите ни ползват тези кредити именно за да си платят сметките за ток. Заради застудяването последните месеци потреблението на електричество рязко е нараснало в домакинствата, а оттам и сметките са набъбнали. Много хора се оказват неподготвени за тези допълнителни разходи.
Услугата става все по-актуална у нас заради финансовата криза и междуфирмената задлъжнялост, които водят и до забавянето на заплати.
На какви условия трябва да отговаря човек, за да кандидатства за тях?
Всяко лице между 18 и 65 г. с чиста кредитна история и постоянен трудов договор може да кандидатства за бърз кредит. Не се изисква никакво предварително предоставяне на документи, нито минимален доход и т.н.
Клиенти на тези заеми са представители на най-разнообразни професии – кметове, журналисти, дори адвокати, банкови служители, учени и др. Това обикновено са хора, които активно използват интернет.
Средната възраст на най-често прибягващите до подобен род услуги (по данни на НетКредит) е 32 г. 50 % от теглещите такива кредити са до 30-годишни.
Как се предотвратяват злоупотребите с лични данни?
Всяко кредитно дружество има своя система за идентификация на теглещите кредит лица, която цели да предотврати евентуални злоупотреби. Обикновено тя се пази в тайна от съображения за сигурност.
Сега повечето утвърдени фирми на пазара имат ефективна система за идентификация на клиентите и „отсяват” евентуалните измамници още на етап кандидатстване за кредита. Вече не е достатъчно някой да открадне ЕГН-то и имената на друг човек, за да тегли заем от негово име. Изисква се и друга лична информация, която в повечето случаи няма откъде да бъде набавена.
Личните данни са и собствена отговорност на всеки. Човек не трябва да дава или да споменава пред други хора номера на личната си карта, на банковата си сметка, както и къде какви кредити е теглил. Това се отнася и за мобилния телефон – те не трябва да се предоставят на познати, на които човек няма пълно доверие. Хората не трябва да дават на някой да кандидатства от тяхно име и съответно не трябва да подават искане за кредит от името на друг. Кандидатстването за заем с чужди лични данни е престъпление според Наказателния кодекс.
Затова бих посъветвала хората, ако имат съмнения, че някой злоупотребява с данните им, да сезират компетентните органи (напр. ако им се обадят, че дължат кредит, за който за пръв път чуват).
Как се гарантира легитимността на сделката?
Някои хора смятат, че щом всичко е по електронен път, значи има някаква измама и ще бъдат подведени, ако се възползват от онлайн кредити. Все още у нас по-трудно се приема, че ако например документите не са на твърдо копие, имат реална юридическа стойност.
Всъщност заемите до заплата са съвсем нормални кредити, каквито са потребителските например. Само че тук става въпрос за по-малки суми (до 399 лв), които трябва да се върнат за каратък период от време (до 30 дни). Те са под юрисдикцията на Закона за предлагане на финансови услуги от разстояние. Компаниите, които ги предлагат, са лицензирани като финансови институции от БНБ. Договорите, които се сключват по електронен път, са със статут на тези на хартия. Изтеглените кредити, както и просрочията по тях, се вписват в централния кредитен регистър (ЦКР) и тази информация се пази за период от 5 години.
Какво става, ако някой не върне кредита в срок? А когато го върне предсрочно?
Клиентът получава подсещащо обаждане, което го приканва да изплати задължението си. Начисляват се и неустойки за просрочие на кредитите. Закъснението му се отбелязва в централния кредитен регистър /ЦКР/. Всички банки и финансови институции имат достъп до ЦКР и получават информация за период от 5 години назад. Всяка забава или просрочие по заем (стока на изплащане, потребителски или ипотечен кредит, лизинг и пр.), влошава кредитната история на съответното лице и намалява шансовете му да получи нов заем. При по-голяма забава финансовата институция може да предостави кредита на Агенция за събиране на вземания или да пристъпи към процедура по принудително събиране на средствата.
Що се отнася да предсрочното връщане - добре е лицето да провери условията за предсрочно погасявате във финансовата институция, където кандидатства. Хубаво е да се избере компания, която ще намали таксата съобразно дните на ползване на сумата. В този случай не се начисляват никакви наказателни лихви. При нас напрпимер, ако човек върне кредита предсрочно - ще му бъде начислена по-малка такса, отговаряща на броя дни, в които е ползвал кредита.
Колко пъти можем да теглим такива заеми?
Няма ограничения – стига човек да е изряден платец. Много хора се възползват повече от веднъж от тези заеми. Обикновено, ако клиентът върне парите в срок, последващато получаване на заем става още по-бързо и лесно, в рамките на минути.
Как да избираме най-подходящата компания за микрокредитиране?
Моят съвет е да изберете фирма с опит, която да е лицензирана като финансова институция. Добре е и първо да разгледате сайта на набелязаната компания и ако всичко в него ви е ясно, това е добра отправна точка. Желателно е да се запознаете с общите условия за предоставянето на кредитите, които би трябвало да са публикувани на интернет страницата на компанията. Бъдете внимателни към договори, които са във формат, в който могат да се правят промени на основните данни. Най-добре е договорът да е в PDF, така че условията по него да не могат да бъдат променяни.
На електронната страница на дружеството е добре да има и информация за регистрацията му като финансова институция, както и дали фигурира в Комисията за защита на личните данни.

*Ирина Христова има 10-годишен опит във финансовата сфера. Притежава лиценз за брокер на ценни книжа от ДКЦК (сегашна Комисия за финансов надзор). Завършва УНСС със специалност Финанси, модул Банково дело.