Лихви и промоции – има ли уловки ?

Милена Шиякова
Г-н Николов, има ли уловки в коледните промоции на банките? На какво трябва да обърнат внимание потребителите при тегленето на кредит?
Не зная дали има разлика в промоциите около Коледа и останалото време на годината. Това, което мога да посъветвам потребителите, е да не обръщат внимание на това, което е предложено от банката в промоционалния период, а да се интересуват какво ще платят за целия кредит. Потребителите не трябва да разчитат на лъскавите промоционални брошури при събирането на информация за офертите на различните кредитни институции. Също така не трябва да се доверяват изцяло на това, което казват банковите служители. Хората трябва да изискват от банката стандартния европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителския кредит. В него в табличен вид се съдържат детайли за общия размер на заема и условията за усвояването му (как и кога ще получите парите), срокът за погасяване, размерът, броят, периодичността и датите на погасителните вноски, изисквани обезпечения. Ако влезем в пет банки и изискаме този формуляр, можем да сравним условията, предлагани от различните банки и едва тогава да подадем заявление за кандидатстване за кредит.
Предоставят ли банките безпроблемно този формуляр?
Тук е проблемът. Все още много банки изискват да подадем заявление за одобрение и едва след това предоставят стандартния европейски формуляр със съдържащата се в него съществена информация за кредита. Това е некоректно поведение, защото ние сме задължени да платим такса за разглеждане на документите. Ако искаме да сравним условията на пет банки и във всичките трябва да платим такса преди да получим нужната ни информация, това е некоректно и натоварва допълнително и ненужно семейния бюджет.
Къде другаде ни чакат уловки?
Потребителите трябва да обърнат внимание и на друг аспект. С новия закон за потребителския кредит всяка банка е задължена да публикува методологията за изчисление на референтния лихвен процент, когато става въпрос за плаваща лихва. Наше проучване показа, че банките, които правят това изчисление по класическия вариант, са много малко. Така потребителят не може сам да изчисли и сам да свери изменението на лихвата по кредита. След три или шест месеца банката може да вземе еднолично решение и да повиши лихвата.
Как да се предпазим от този риск?
Не всеки от нас е с нужните икономически и финансови познания. Затова е добре при кандидатстване за кредит хората да се консултират, ако не с професионалист, то с близки и познати, които имат подходяща квалификация и могат да им дадат правилен съвет. Един професионален съвет може да им спести доста пари и нерви в последствие. В България все още не е популярно да се ползват услугите на финансови консултанти. По-добре е платите 50 лева допълнително за финансова консултация, защото така можете да си спестите много главоболия в бъдеще.
Асоциация „Активни потребители” проведе проучване за това дали банките предоставят на потребителите стандартния европейски формуляр. От 15 банки, само в 6 получихме този формуляр безпроблемно. В останалите се натъкнахме на редица спънки и констатирахме, че се изисква кандидатстване преди получаването на съществената информация. Направихме и сравнително изследване на методологията за изчисляване на референтния лихвен процент. Резултатите не са радостни. Само в 3 банки (МКБ Юнионбанк, Прокредит банк, Тексимбанк) лихвения процент се определя по формулата пазарен индекс плюс надбавки. Трябва да отбележим обаче, че това са банки, които нямат много развито потребителски кредитиране. При останалите кредитни институции е включен компонент, който зависи от волята на банката. Потребителят не владее нищо в ситуацията, съгласява се с условията към момента. Тук е и връзката с Коледните промоции, за които говорим. Когато банката разполага с такава гъвкава методология, тя може да обяви много изгодни промоции, да сключи много договори и след два месеца по еднолично решение да повиши лихвените равнища, защото методологията й го позволява.