Лихвите без промяна засега

Лихвените нива ще се задържат на сегашните позиции, а при положителни икономически сигнали ще продължат да падат, смятат банкери и анализатори.
Забелязва се тенденция на понижаване на лихвите по ипотечните кредити и задържане на съществуващите нива на лихвите по фирмени и потребителски кредити. Ако продължат положителните сигнали за съживяване на икономиката ни, процесът на понижение на лихвите ще продължи, прогнозира пред БТА изпълнителният директор на Кредит Център и председател на Асоциацията на кредитните консултанти в България Тихомир Тошев.
Винаги съществува риск, ако се влоши икономическата среда и се повишат лошите кредити, да се повишат и лихвените нива, но засега се очертава по-скоро обратната тенденция, коментира пред БТА Тошев. В момента забелязваме съществено намаление на лихвите по ипотечни кредити - тенденция, която започна от края на миналата година и продължава до момента, добави той. Тошев посочи конкретни промоционални предложения за ипотечни кредити в евро за фиксирани периоди с лихви от 6,15 ; 6,25 до 6,79 процента, както и оферти с променлива лихва за целия период на кредита от 7 - 7,5 процента. Тези нива започват да доближават нивата на лихвите отпреди кризата, коментира финансовият експерт.
Намалението на лихвите при потребителските кредити е по-скромно, вижда се, че този продукт е по-рисков, тук има и по-голямо влошаване на вече отпуснати кредити. Затова лихвите по потребителски кредити са намалели спрямо миналата година с около 0,5 до 0,75 процента като средните лихвени нива продължават да се движат в рамките на 11 до 15,5 - 16 процента, коментира кредитният анализатор. Според Тошев тенденцията е да се понижават лихвите по ипотечните кредити, докато намалението при фирмените и потребителските кредити е в по-малки обеми.
Налице е постепенно намаляване на лихвите по депозити, виждаме и първите признаци за съживяване на икономиката и излизане от рецесията. Въпреки че лошите кредити продължават да растат, темповете на ръст се забавят в последните месеци и всичко това би трябвало да са сигнали, че лихвените нива ще се задържат около сегашните нива, а ако добрите сигнали продължат и в следващата година лихвите би трябвало да слязат надолу, прогнозира Тихомир Тошев.
Ръст от около 6 процента спрямо миналата година се забелязва само при ипотечното кредитиране, каза Тошев. С жилищни и ипотечни кредити са свързани и промоциите на банките, добави той. Според експерта в момент на криза клиентите търсят ипотечни кредити, за да си осигурят най-важното - дом, или пък чрез ипотечно кредитиране да рефинансират стари свои задължения. Очакванията са, че този пазар на ипотечно кредитиране ще продължава да расте, докато при потребителското и фирменото кредитиране ситуацията няма да се промени значително. Потребителското кредитиране ще остане ограничено и ще се ръководи основно от сериозната преценка на банките на кандидатите за кредит, смята експертът.
Според Тихомир Тошев депозитният пазар се е успокоил и се е регулирал. Лихвите по депозитите леко вървят надолу, което е и нормалната ситуация, каза той. Българските вложители продължават да избират този вариант за спестявания пред инвестиционни инструменти като взаимни фондове, покупката на акции и други. Въпреки че лихвите по депозитите намаляха с около процент и половина - два в сравнение с пика от миналата година, депозитите продължават да носят добра доходност и хората ги предпочитат, коментира Тошев. Напоследък се забелязва ориентиране към дългосрочни депозити - за 6, 9 и 12 месеца, докато през миналата година се хората се насочваха предимно към едномесечни до тримесечни депозити, при които лихвите бяха най-високи, посочи експертът.
На въпрос кога финансовият ресурс в България ще стане по-достъпен и българските потребители ще се радват на по-изгодни условия за кредити от страна на банките Тихомир Тошев посочи, че това зависи от цялостната ситуация в страната. Зависи какъв е кредитният риск, както и нивата на лихвите по депозитите, каза Тошев. В момента тези нива са между 5 и 7 процента и всъщност това е цената на ресурса, който се набавя от вътрешния пазар, обясни експертът. Нормално е щом се плаща лихва за привлечени средства между 5 и 7 процента лихвите по кредитите да варират между 7 и 15 процента за различните кредитни продукти, които носят различен риск, добави той.
Не само лихвите по депозитите са определящи, България все още трябва да извърви дълъг път към страна с по-висока сигурност и по-голям интерес за външните инвеститори и да си осигури достъп до ресурса на междубанковите пазари на по-добра цена, каза Тошев. В дългосрочен план вървим в тази посока, но икономическата ситуация в момента и кризата, която е обхванала целия свят не ни помагат това да се случи много бързо, коментира анализаторът.
Според Тошев не е правилно да гоним лихвите по кредитите в ЕС, защото те варират за отделните страни в много широки граници. В някои страни лихвите по депозити започват от половин до 1 процент, а по кредити от 4,5 - 5 процента, а в други държави лихвите по депозити са от порядъка на 5-7 процента, а лихвите по кредити 7- 15 процента.
Изпълнителният директор на Пощенска банка и заместник-председател на УС на Асоциация на банките в България Асен Ягодин смята, че най-вероятно лихвените нива ще се задържат на сегашните си позиции през следващите тридо шест месеца. Ягодин дори изрази опасения, че финансовият ресурс може да поскъпне заради повишения кредитен риск за банките, ако не се предприемат законодателни промени за премахване на възможността фирми да бъдат обявяване в несъстоятелност със задна дата.
В момента законодателството позволява фирма да бъде обявена в несъстоятелност със задна дата. Когато това се случи с дата, преди получаването на банковия кредит, това води до обезсилване на банковите обезпечения, които са нотариално или под друга форма изповядани за дадения кредит и така банките остават необезпечени, а възможностите за събиране на един необезпечен кредит са много по-малки, коментира Асен Ягодин.
Като причина за повишаване на кредитния риск банкерът посочи и промените в Закона за потребителския кредит, според които клиент може да върне потребителски кредит 14 дни след получаването му, без да дължи наказателна лихва. Би трябвало промените в законодателството да са насочени и към защита правата на кредитора, а не само на кредитополучателя, заяви Асен Ягодин. Според него това би могло да доведе до намаляване на рисковата премия, което ще намали и цената на кредита.
Силно ограничени са възможностите на банките за по-нататъшно вдигане на лихвите по кредитите, защото това ще предизвиква и по-голяма невъзможност за погасяване на задълженията на кредитополучателите, а никой няма желание за нов скок на просрочените кредити, коментира банкерът.