Пенсионният фонд на бъдещето

Все по-често служителите очакват пенсионните им планове не само да им помогнат да спестяват, но и да могат да генерират и управляват по-добре доходите им за пенсиониране, пише MarketWatch.

Доклад на Центъра за пенсионни инициативи на университета в Джорджтаун „Генериране и защита на доходите при пенсиониране“ разглежда начина, по който различните подходи могат да посрещнат индивидуалните цели за постигане на това.

Планиране на доходите

Ефективното планиране на доходите за пенсиониране изисква сложен анализ и внимателно вземане на решения. Вече не е приемливо да се каже просто: „Колко е достатъчно?“, когато се планира пенсиониране. Вместо това, трябва да се положат по-големи усилия, за да се разбере как точно спестяванията ще се превърнат в месечен доход и в каква степен това ще отговаря на целите на пенсионирането.

Тъй като пенсионерите отдават по-голямо значение на генерирането на пенсионни доходи, те имат различни цели, които биха искали да постигнат. Всеки служител ще има лични предпочитания и житейски обстоятелства, но целите за доходите често включват някаква комбинация от стабилност, оптимизация, дългосрочна защита, потенциал за растеж, цена и ликвидност. Прецизното съчетание на всички тези фактори обаче може да варира значително.

Има ли универсален подход за осигуряване на доходи при пенсиониране?

Изследването показва, че няма перфектен, универсален подход за осигуряване на доходи при пенсиониране. Различни подходи могат да бъдат използвани за справяне с различни проблеми и потребности на пенсионерите и всички те трябва да допускат компромиси.

Например, ако не сте склонни да поемате риск, това може да означава, че бихте търгували с потенциал за растеж на пазара и с готовност за достъп до активите си - т.е. ликвидност - за стабилност на дохода. Това, което работи за един пенсионер, може да не е оптимално за друг, въз основа на редица съображения, включени в тези решения.

"Всеки човек има уникални предизвикателства и цели за плановете си. Семейните обстоятелства, очакванията за начина на живот, здравословните проблеми и други фактори се комбинират, за да се определят изискванията за личен пенсионен доход”, казва Дейвид О'Мира, ръководител на изследването.

Пенсионните планове трябва да отговарят на бъдещите нужди

Пенсионните планове трябва да са максимално гъвкави, за да помогнат на хората да мислят не само за това, кога планират да се пенсионират, но и колко приходи ще им трябват при пенсиониране. Тази промяна във фокуса ще помогне на служителите да предприемат по-разумни спестявания и инвестиционни решения.

Изпълнителите на пенсионния план могат да направят много повече, но те често се колебаят да предприемат ли по-иновативни решения за доходите си или не.

Не пропускайте да съобразите инфлацията

От 1920-та година насам например, средната инфлация в САЩ е била близо 3%. Един долар през 1920-та година, е купувал същото, каквото купуват 11.74 долара в САЩ през 2015-та година. Не се поддавайте на измамното усещане, че инфлацията в дългосрочен план ще е изключително ниска, подобно на тази в момента.

И докато можете да имате нужда от 10 000 лева на година, за да живеете нормално у нас през тази година, то тази цифра след двадесет години, може да е вече 20 000 лева на година.

Ето и един прост пример. Знаете ли на какво се равнява инфлация от 3% в дългосрочен план? За 14 години, подобна инфлация намалява стойността на парите наполовина. Т.е. ще са ви нужни два пъти повече средства, за да поддържате същия стандарт на живот, като настоящия и то само след 14 години.

Ако сте на 25-годишна възраст и ще се пенсионирате на 65 години (при добро стечение на нещата за пенсионната система), а инфлацията у нас е при ниво от 4% (един доста оптимистичен вариант), то половин милион тогава ще купуват това, което в момента купуват 125 000 лева.

Всъщност тази сума от 125 000 лева, е препоръчвана от експертите, като необходими спестявания за тези, които се пенсионират днес. Защо? Според специалистите от Fidelity Investments, трябва да имате поне осем годишни заплати, когато се пенсионирате. Т.е. ако сте приключили с годишна заплата от да кажем 15 000 лева, е добре в спестовната си пенсионна сметка да имате именно сумата от поне 120 000 лева.

Друг подход да определите колко средства са ви нужни, когато се пенсионирате, е на база на заместването на годишния си доход от последната година, преди пенсиониране. Съветите тук са да замествате поне 80% от дохода си на година.

Или, ако сте изкарвали 15 000 лева преди да се пенсионирате, то за да живеете нормално е добре да не падате под доход от 12 000 лева на година. А при очаквана доходност от 5% на година, за подобна печалба ви е нужен капитал от 240 000 лева (два пъти повече от спомената сума от 120 000 лева). Ако искате със 120 000 лева да изкарвате по 12 000 лева на година, то ще трябва да правите доходност от 10% на година.